İlk kez nasıl yatırım yapılır ve emeklilik için nasıl tasarruf edilir?

Para Üzerine, Nicole Dieker tarafından yazılan yeni bir aylık tavsiye köşesidir. kişisel finans on yılı aşkın bir süredir para hakkında yazan bir uzman. Vox’un Money Talks röportaj köşesi için kaçan çiftler hakkında hikayeler yazdı. küçük işletmelergezin harcama ile farklı ilişkilerhalletmek sağlık Sigortası, ve dahası. Harcama, tasarruf veya yatırım hakkında veya büyük finansal kararlar almaya hazırlanırken ortaya çıkabilecek karmaşık duygulardan herhangi biri hakkında tavsiye istiyorsanız, şunları yapabilirsiniz: sorunuzu buraya gönderin. Burada, Vox okuyucuları tarafından sorulan, düzenlenmiş ve özetlenmiş iki soruyu yanıtlıyoruz.

Normal insanlar nasıl yatırım yapar? Borsa? Bir günlük ticaret uygulaması denedim, ancak tüm deneyim kumar gibiydi. Ben de bir E-Ticaret hesabı açtım ama bana sunduğu data miktarı beni felç etti ve kullanmaktan çok korktum. Bir portföyü mikro düzeyde yönetmek zorunda kalmadan aylık gelirimin bir kısmına yatırım yapmanın “belirle ve unut” bir yolu var mı?

Aslında, paranızı yatırmanın bir “ayarla ve unut” yöntemi vardır.

Buna hedef tarih endeks fonu denir.

Bu fonlar, uzun vadeli yatırımlarda yer alan risk yönetimini ele almak için özel olarak oluşturulmuştur. Diyelim ki 30 yıl sonra emekli olmayı planlıyorsunuz. Bu yıl hedef tarih fonunuza koyduğunuz herhangi bir para, muhtemelen daha yüksek riskli, daha yüksek ödüllü yatırımlara – örneğin FAANG hisselerine – tahsis edilecektir, ancak emeklilik tarihiniz birkaç adım yaklaştıkça, hedef tarih fonu otomatik olarak yeniden dengelenecektir. paranızın daha büyük bir kısmı daha düşük riskli, daha düşük getirili hisse senetleri ve tahvillerde olana kadar portföyünüzü.

Bazı insanlar, hedef tarih endeks fonlarının sağladıkları değer için çok pahalı olduğunu iddia ediyor. Bunun gider oranları denen bir şeyle ilgisi var, buna şu anda girmeyeceğim çünkü siz mümkün olduğunca az sayıyla uğraşmak isteyen türden bir insansınız. Bunun yerine, “ayarla ve unut” isteyen ancak hedef tarihli fonlarla ilişkili daha yüksek ücretleri ödemek istemeyen kişilerin genellikle bunun yerine toplam borsa endeks fonlarını seçtiklerini söyleyeceğim. Bu fonlar tüm borsanın performansıyla eşleşir ve ara sıra dalgalanma dönemlerine rağmen piyasanın zaman içinde yükselmeye devam edeceğine inanan türden biriyseniz, toplam bir borsa fonu sizin için en iyi bahis olabilir. .

Bir portföyü mikro düzeyde yönetmeden nasıl yatırım yapılacağına ilişkin sorularınızı yanıtladığıma göre, ilk sorunuza geri dönmek istiyorum. Gerçek şu ki, birçok normal insan borsaya yatırım yapmaz. May Gallup anketine göre, Amerikalı yetişkinlerin yüzde 40’ından biraz azı paralarının hiçbirini yatırmadı – bu, hiç hisse senedi veya tahvil satın almadan tamamen normal bir hayat yaşayabileceğiniz anlamına geliyor.

Asıl soru, yaşamak istediğiniz hayatın bu olup olmadığıdır. Fazladan mali kaynaklara sahip olduğunuz bir konumda olduğunuz için şanslısınız, bu genellikle borsaya yatırım yapma kararıyla ilişkilidir – ama buna gerek yoktur. Gelir ve yatırım arasındaki ilişkiyi anlamak istiyorsanız Gallup anketinin tamamını okuyabilirsiniz, ancak ne kadar çok para kazanırsanız, paranızın bir yüzdesini o kadar fazla yatıracağınızı söyleyecek bir ankete ihtiyacınız yok. para. Bununla birlikte, pek çok insanın yatırım yapacak parası var ve yine de yapmamayı seçiyor.

Bunun yerine ne yapıyorlar?

Okumaya devam et.

Hisse senetlerine ve tahvillere yatırım yapmaktan başka emeklilik için tasarruf etmenin başka yolları var mı, yoksa Wall Street’in kara kutusuna mı borçluyum?

Sorduğuna çok sevindim.

Emeklilik için tasarruf etmenin pek çok yolu vardır, özellikle de emeklilik paranızın IRA veya 401(k) gibi vergi avantajlı bir tasarruf aracına saklanması gerektiği fikrini aştığınızda.

Tüm emeklilik hesabı olayına (IRA’lar, 401(k)’ler, SEP’ler ve Simples ve Roths) kesinlikle bağlıysanız, bu hesaplara her zaman para yatırabilirsiniz. hisse senetlerine ve tahvillere yatırım yapmadan. Bazı aracı kurumlar emeklilik katkı paylarınızı teknik olarak bir yatırım olan ve değer kaybedebilen bir para piyasası hesabında otomatik olarak saklayacaktır, ancak diğer aracı kurumlar katkılarınızı yüksek getirili tasarruf hesaplarına veya CD’lere koymanıza izin vermeye başlamıştır. Tüm bu seçenekler faiz getirir ve uzun vadeli bileşik büyümeden faydalanmanızı sağlar.

Paranızı bir IRA veya 401(k)’ye yatırmak yatırım yapmadan Wall Street konusunda temkinli davranan ancak yine de serbest çalışan olarak vergi indirimlerini artırmak veya bir şirket maçından en iyi şekilde yararlanmakla ilgilenen insanlar için akıllıca bir hareket olabilir. Ayrıca, emekli olana kadar paralarını bir yere hapsetmenin bir yolunu arayan insanlar için de iyi bir hareket. Kazandığınız her kuruşu harcamanın cazibesine karşı koyamayacağınızı biliyorsanız, ekstra kuruşlarınızı vergi avantajlı bir emeklilik hesabına yatırmak – elbette bir acil durum fonu için yeterli parayı bir kenara ayırdıktan sonra – çözmenin bir yoludur. sorun. Bu tür hesaplar, çoğu erken para çekme türünden vergi ve ceza talep ettiğinden – elbette birkaç istisna dışında (ve bir Roth IRA’nız varsa birkaç istisna daha) – paranızı vergi avantajlı bir emeklilik hesabında saklamak sizi teşvik edebilir. emekli olana kadar orada tutmak için.

Ancak emeklilik için tasarruf etmenin tek yolu IRA’lar ve 401(k)’ler değil. Kariyerinize de yatırım yapabilirsiniz. Emeklilik fonunuzun bir kısmı, kendinizi, adı her işe alma listesinin başında yer alan bir tür çalışana veya serbest çalışana dönüştürmek için harcanabilir – bu, en iyi borsa getirilerini bile geride bırakan türden bir kazanç artışı sağlayabilir.

Diğer insanlar emeklilik için biriktirecekleri paranın bir kısmını alıp borçlarına yatırmak isteyebilirler. Örneğin, yatırımlarınızdan kazandığınızdan daha fazla aylık faiz ödüyorsanız, geçici olarak yeniden öncelik belirleme zamanı gelmiş olabilir.

Ayrıca, özellikle ömürlük yuvanızı satın alacak durumdaysanız, emeklilik fonunuzun bir kısmını gayrimenkule yatırmak isteyebilirsiniz. İpoteğinizi mümkün olan en kısa sürede ödeyebilirseniz, her ay daha fazla paranız kalır, bu da finansal güvenliğinizi korumanıza ve borçtan kaçınmanıza yardımcı olur – ve istikrarlı konutu tutumlu, borçsuz bir yaşam tarzı ve esnek bir yaşam tarzıyla birleştirirseniz, durgunluğa dayanıklı kariyer planı, finansal bağımsızlığa kavuşacak bir konumda olabilirsiniz.

Birçoğumuz o kadar ileri gidemeyiz, ancak bu, diğer tek seçeneğimizin tüm paramızı borsaya yatırmak olduğu anlamına gelmez. Kariyerinize, ilişkilerinize, çevrenize veya küresel ekonominin uzun vadeli potansiyeline yatırım yapacağınız yeri siz seçersiniz.

Gallup’a göre Amerikalı yetişkinlerin yüzde altmış biri Wall Street’te bahis oynuyor.

İyi şanslar.