Uzmanlarımız, okuyucuların ev satın almayla ilgili sorularını yanıtlıyor ve yansız ürün incelemeleri yazıyor (ipotekleri bu şekilde değerlendiriyoruz). Bazı durumlarda ortaklarımızdan komisyon alırız; sadece, görüşlerimiz bizlere aittir.
- Kocam ve ben satın almak için ev bakıyoruz fakat ikimizin de değişken geliri var.
- Hak kazandığımız ipotek bizi hoş bir halde şaşırttı, sadece gene de evvelde plan yapmamız gerekiyor.
- Denetim edebildiğimiz en büyük değişkenler baktığımız evler ve peşinatımızdır.
Teksas’ın minik kasabası Paducah’ta yeni kamyonlar satılık evlerin çoğundan daha pahalıya mal oluyor. (Evet, bu 2023’te ve hayır, abartmıyorum.) Şu anda averaj ev fiyatının 600.000 doların üstünde olduğu Utah, Salt Lake City’ye taşındığımızda yaşadığım çıkartma şokunu tahmin edebilirsiniz.
Salt Lake, salgın esnasında yıldan yıla çift haneli fiyat artışı yaşadı, bundan dolayı burada evler Teksas’takinden tam anlamıyla 10 kat daha çok. Bir süredir arsa almak için kiralıyorduk fakat şimdi kocam ve ben yeniden ev sahibi olmak için pazardayız.
Satın alınabilirlik problemininin yanı sıra, ev avı oyunumuzda bir joker kartımız var: Hem kocam hem de ben değişken gelirlere sahibiz.
Bu bizim için tamamen yeni değil. Son dört senedir özgür yazarlık yapıyorum, bu yüzden müşteriler gelip giderken gelirim dalgalandı. Fakat kocam, maaşlı bir yırtıcı yaşam biyoloğu işiyle daima ailemizin geçimini elde eden birincil şahıs olmuştur.
Taşındığımızdan beri, bir ağaç bakım şirketinde satış işine geçti, bu yüzden maaşının büyük bir kısmı artık komisyona dayalı. İş mevsimliktir (kimse kışın ortasında ağaçlarının budanmasını istemez), bundan dolayı gelirimiz daha da azca tahmin edilebilir.
En iyi ipotek kredi verenleri için Insider’ın seçtiklerine bakın »
İki değişken gelirli bir ipoteğe hak kazanmak
Taşınmanın tozu yatıştıktan sonrasında, bir ipotek için ön onay alıp alamayacağımızı görmek için bir borç vereni aradık. Gergindim. Aynı işte iki senelik geçmişimiz yoksa, borç verenlerin bizi dikkate almayacağını düşündüm; orada bir tek altı aydır çalışıyordu. İkimizin de mükemmel kredi puanları vardı ve özgür emek verme işim uzun bir geçmişe sahipti, sadece Salt Lake’te gelirim bizi bir köpek kulübesinden fazlası için vasıflandırmak için kafi olmazdı.
Erkeğimin işinde uzun ömürlü olmamasının bizi pek incitmemesine şaşırdım, sadece borç veren, erkeğimin komisyonlardan tertipli olarak ne kadar kazanacağından güvenilir olmadığımız için, gelirimize yalnızca onun taban maaşını dahil etti. Erkeğimin temel maaşı, özgür emek verme gelirim ve iki yatırım amaçlı gayrimenkulümüzün kirası içinde, hayal ettiğimden binlerce daha fazlasına hak kazandık. Sadece gene de bölgemizdeki bir çok evin sattığı fiyattan daha azdı.
Sadece, borç verenin bizlere söylediği miktar için aylık ödemelerin matematiğini yaptığımızda, direndik. Her ne kadar bu fiyata bir ev bulmakta zorlansak da, ikimiz de gelirimizin bu kadarını her ay bir ipoteğe ayırmaktan rahatsız değildik. Başka bir şey için oldukca azca yerimiz olurdu.
Aylık ödememizi tersine mühendislik
Cesaretimiz kırılmış fakat emin bir halde, bu gerçek dünyadaki matematik problemini başka bir halde düşünmeye karar verdik. Özgür kazancım, erkeğimin temel maaşı ve komisyonlar içinde her ay makul bir halde ne kadar gelir elde etmeyi bekleyebileceğimizi bulduk.
Arkasından, bu gelirin ne kadarını bir ipotek ödemesine (sigorta ve vergiler dahil) ayırma mevzusunda rahat olduğumuza karar verdik. Sayımız uzman tavsiyeleri doğrultusundaydı.
Aylık ödeme numaramızla donatılmış olarak, konut denklemindeki öteki değişkenlerle oynayabilirdik: ipotek oranı, ev fiyatı ve ön ödememiz.
Kredimiz aslına bakarsanız iyi durumda olduğundan, faiz oranını etkilemek için en iyi anlaşmayı bulmak haricinde pek bir şey yapamadık. Düşük faiz oranlı varsayılan bir ipotek arayışındayız, sadece bunlar nadirdir.
Bölgedeki ev tutarları yüksek olmaya devam ediyor, sadece ek gelir yada alın terinin karşılığı potansiyeli olan evlere bakıyoruz. Bodrum kat ve aksesuar konutların olduğu ilanlar bizi oldukca heyecanlandırıyor. Daha azca yatak odalı bir ev satın alabilmek için en büyük oğlumuzun evden çıkmasını birkaç yıl beklemeyi de düşündük.
Ön ödememiz, üstünde en fazla kontrole haiz olduğumuz değişkendi. Rakamlarla oynarken, daha büyük bir peşinatın aylık ipotek tutarımızı mühim seviyede düşürdüğünü fark ettik. Bu yüzden, daha büyük bir peşinat ve daha düşük bir aylık ödeme için iki kiralık mülkümüzü satmaya karar verdik.
Muhteşem ev ve faiz oranı arayışımızı sürdürüyoruz, sadece gelirlerimizdeki dalgalanmaya karşın ne kadar ev alabileceğimizden artık daha eminiz. Gelirlerimiz güvenilir bir halde artarsa, gelecekte aylık ödeme numarasıyla oynayabiliriz, sadece şimdilik, kendimizi ev fakiri yapmamak için hesaplamalarımıza güvenmeyi planlıyoruz.
Source: www.businessinsider.com